Como funciona o cálculo de juros compostos com aportes mensais?

O montante final combina duas parcelas: o capital inicial capitalizado pelo período — VP × (1 + i)^n — e a série de aportes, calculada por PMT × [((1 + i)^n − 1) / i]. A taxa i é sempre mensal e n é o número de meses. É por isso que aumentar o prazo costuma pesar mais no resultado do que aumentar a taxa.

Como converter uma taxa anual em mensal?

Em juros compostos a conversão não é dividir por 12. A taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a aproximadamente 0,949% ao mês, não 1%. A calculadora faz essa conversão automaticamente.

Por que o resultado real é menor que o nominal?

Porque a inflação corrói poder de compra. Se o investimento rende 12% e a inflação é de 4,5%, o ganho real não é 7,5% e sim (1,12 / 1,045) − 1 ≈ 7,18% ao ano. Em horizontes longos essa diferença é grande: sempre planeje objetivos de longo prazo em termos reais.

A calculadora considera imposto de renda?

Não. Ela mostra a acumulação bruta. Em renda fixa tributada, o IR incide sobre o rendimento no resgate (22,5% a 15% conforme o prazo); em ações, 15% sobre o ganho nas vendas acima de R$ 20 mil no mês; em fundos há come-cotas semestral. Para uma leitura líquida de renda fixa, use o comparador CDB x LCI.

Quanto preciso acumular para viver de renda?

A regra prática mais usada parte de uma retirada sustentável de 3,5% a 4% ao ano sobre o patrimônio: para uma renda de R$ 20 mil mensais, isso significa algo entre R$ 6 e R$ 7 milhões. Mas a taxa segura depende de longevidade, composição da carteira, tributação e da existência de outras rendas — a projeção patrimonial trata essa parte com mais cuidado.

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Calculadora de juros compostos

Capital inicial, aportes mensais e tempo. A diferença entre o número nominal e o poder de compra real é o que separa uma projeção honesta de uma promessa bonita — por isso os dois aparecem aqui.

Parâmetros

Capital inicial

Aporte mensal

Rentabilidade esperada

% a.a.

Inflação estimada

% a.a.

Prazo15 anos

Montante final

R$ 1.105.804

Total investido

R$ 410.000

Juros ganhos

R$ 695.804

63% do patrimônio final

Evolução ano a ano

Em poder de compra de hoje

R$ 571.392

Com inflação de 4,5% ao ano, a taxa real do investimento é de 6,22% ao ano. É esse número — e não o nominal — que dita quanto o patrimônio compra lá na frente. Ver projeção com fase de resgates.

Simulação educacional com taxa constante e aportes ao final de cada mês. Não considera imposto de renda, taxas de administração ou volatilidade — rentabilidade passada e projeções não são garantia de resultado futuro.

Perguntas frequentes

Juros compostos é a mecânica mais simples e mais mal compreendida das finanças pessoais. As perguntas abaixo cobrem o que muda o resultado de verdade.

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